Плохая кредитная история и нужен кредит – практические рекомендации и советы

Кредит — это хороший финансовый инструмент для решения многих практических и жизненных задач. Сейчас нет существенных препятствий для того, чтобы получить деньги в долг не только у банка, но и различных МФО, кредитных кооперативов и прочих финансовых компаний.

Но все это прекрасно работает до тех пор, пока человек не окажется в ситуации, когда у него плохая кредитная история, а деньги очень нужны. Не важно, по какой причине должник не смог погасить вовремя задолженность. Фактически для всех финансовых организаций это сигнал о том, что такой заемщик ненадежный.

Какая кредитная история считается «плохой»?

Несмотря на то, что у каждого банка имеется свой подход в работе с клиентами – заемщиками, существуют свои особые критерии оценки кредитных рисков, все же общими и очевидными параметрами плохой КИ являются такие факторы, как:

• просрочка платежей на срок более 3 месяцев
• наличие исполнительного производства по взысканию долга по линии ФССП (судебных приставов)
• вступившее в силу решение суда о признании гражданина банкротом, по каким — либо долгам, даже не связанным с банковскими кредитами, например, гражданские иски по алиментам
• отсутствие у заемщика имущества, зарегистрированного на нем лично
• отсутствие постоянного места работы, частая его смена, большие перерывы между моментами трудоустройства.
• наличие непогашенной судимости по экономическим видам преступлений — мошенничество, кражи и т.п.
• наличие у заемщика более 2-3 непогашенных кредитов, взятых в различных учреждениях

Несколько способов взять кредит с плохой кредитной историей

Для того, чтобы получить деньги в долг, невзирая на прошлые проблемы, связанные с непогашенными и просроченными кредитами, плохой КИ, можно использовать следующие варианты:

• предложить в качестве залога или кредитного обеспечения квартиру, автомобиль, иное ценное имущество или активы
• поручительство надежных в финансовом отношении поручителей, включая и работодателей
• обратиться в МФО и прочие кредитные кооперативы
• воспользоваться услугами кредитных брокеров и посредников
• займы через платформы электронных платежных систем и краудлендинговые ресурсы
• обратиться в кассу взаимопомощи профсоюзной организации предприятия для получения беспроцентной ссуды
• оформить кредитную карту

Найти банк, выдающий срочные кредиты наличными

Для того, чтобы найти банк, который может выдать кредит наличными, следует использовать информационные ресурсы банковской тематики. В частности, неплохим таким информационным ресурсом для заемщика может быть известный портал «Банки. ру», где собрана вся информация о банках, их услугах, работающих на территории РФ.

Какие банки и на каких условиях выдают кредиты клиентам с плохой КИ?

Если у клиента возникли проблемы с кредитной историей и он не может получить займ у банков, входящих в ТОП — 10 кредитных организаций страны, не стоит отчаиваться.

В России есть еще более 1500 организаций. Они могут выдать деньги даже с некоторыми проблемами, либо вообще с окончательно испорченной КИ.

К примеру, это такие банки, как:

• Ренессанс Кредит банк
• Восточный Экспресс банк
• Локо-банк
• Кредит Европа банк
• Тинькофф банк
• Банк Точка

За свое относительно либеральное отношение к клиенту при выдаче средств, подобные банки предлагают не только повышенную ставку процента, но и специальное страхование кредитных договоров, требуют имущественное обеспечение или залог.

Отказали банки? Идем в МФО

Чаще всего первым шагом после отказа в выдаче средств банком, является обращение в МФО. Действительно, эти финансовые организации нередко, работающие вообще без каких-либо лицензий, могут выдать деньги на срочные нужды в течение пары десятков минут и при минимуме документов. Паспорт или водительское удостоверение бывает достаточно, чтобы получить займ на 5- 10 тысяч рублей.

Однако на этом все преимущества использования кредитных услуг со стороны МФО заканчиваются, и заемщику следует иметь в поле зрения такие важные моменты:

• во-первых, ставки практически во всех МФО превышают 360% годовых. Это очень много, даже если брать деньги на срок не более 1-го месяца.
• во-вторых, в случае просрочки заемщиком платежей МФО немедленно передают право взыскания долга коллекторским агентствам и компаниям, а общение с ними мало кому еще доставляло удовольствие
• в-третьих, нередко МФО практикуют методы, с помощью которых должник попадет на штрафные санкции

Предоставьте в залог квартиру или машину

Компенсировать плохую КИ можно, если предоставить банку или любой другой кредитной организации надежные финансовые гарантии. Это могут быть в первую очередь — квартира, находящаяся в собственности заемщика или доля в какой-либо недвижимости, либо автомобиль и прочее ценное имущество. Однако, при использовании в качестве залога недвижимого имущества следует принимать в расчет следующие важные факторы:

• в качестве имущественного залога для обеспечения кредита банки принимают только квартиры в новостройках, всячески избегая иметь дело с квартирами старого жилого фонда, включая и всем известные «хрущевки».
• квартира, которая принимается в залог, оценивается по рыночным ценам и в качестве обеспечения банк принимает только 70 % -75% от ее рыночной стоимости.
• не принимаются в залог квартиры, где прописаны несовершеннолетние дети, либо нужно специальное письменное разрешение от органов опеки

Также банки предпочитают не иметь дело с частными домами и коттеджами. Принимать их в качестве залога намного сложнее, хлопотнее и не всегда банк может просчитать все свои риски по данному типу недвижимости.

Во многом приведенное выше касается и автомототранспорта. Пока что кредитные организации принимают в качестве залога либо только новые автомашины — не старше 3 лет, либо такая машина должна быть застрахована не только по форме КАСКО, но и по форме ОСАГО.

Воспользуйтесь программой «Кредитный доктор»

Такие программы есть практически во всех банках, которые работают с потребительскими кредитами. По сути — это не что иное, как набор методов и финансовых инструментов по реструктуризации просроченного кредита и восстановление положительной КИ.

По этим типам программ клиенту с просроченными платежами предлагаются варианты реструктуризации долга или оптимизация графика погашения задолженности.

Банк помогает клиенту увеличить доход его семейного бюджета, например, помощь в поиске арендатора на земельный участок или в поиске более высокооплачиваемой работы. За свои услуги по программе «Кредитный доктор» банк может взимать комиссию в счет покрытия различных расходов по найму экспертов, работы с посредниками и осуществлять такую программу совершенно бесплатно.

Оформите кредитную карту

Если есть небольшие проблемы с кредитной историей, нет времени и желания обращаться в МФО и к прочим финансовым посредникам, открытие кредитного счета по банковской карте может быть почти идеальным вариантом.

В данном случае кредитная карта поможет получить, правда, небольшую сумму на неотложные нужды по кредитному лимиту. На большие суммы здесь не стоит рассчитывать (максимум 10 тысяч рублей), но совершить недорогую покупку в долг или погасить штраф ГИБДД, вполне хватит. Единственный недостаток такого способа решить проблему — это время оформления кредитки, которое может составить до 14 дней, в зависимости от условий конкретного банка.

Как повысить свои шансы на одобрение?

Для того, чтобы создать себе имидж надежного, платежеспособного заемщика, требуется сделать или иметь всего несколько простых вещей:

1. Строго соблюдать платежную дисциплину при погашении долга согласно графику. Если имеются сомнения в своей возможности вовремя платить по долгам, то лучше всего заранее обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или оптимизации кредита.
2. Не следует осложнять ситуацию путем получения дополнительных кредитов. В данном случае риски неплатежеспособности только возрастают.
3. Попробовать улучшить финансовые показатели своего семейного бюджета, повысить уровень его дохода – например, устроиться на более оплачиваемую работу со стабильным заработком, сдать в аренду пустующую дачу или продать стоящий праздно всю зиму в гараже автомобиль.
4. Получить гарантии от поручителей, которыми могут быть даже работодатели в лице компании или учреждения, где трудится заемщик.
5. Иметь открытый текущий или сберегательный счет в том банке, где планируется получать деньги
6. Если имеются какие- либо социальные льготы, например, по инвалидности или семья является многодетной, то следует использовать эту возможность для получения средств на льготных условиях. Немало банков работает по государственным программам субсидирования процентных ставок по кредитным продуктам, включая ипотеку, приобретение автомобиля, бытовой техники и т.п.

Что делать, если везде отказывают?

Принципиальным моментом для тех, кто имеет и плохую КИ, и безнадежно просроченные кредиты и микрозаймы, является возможность взять где-либо еще в долг. К кому еще можно обратиться?

Как показывает российская практика, даже если у должника фактически нет шансов получить деньги в кредитных учреждениях, банках и даже родственники отказываются давать деньги в долг, то не все так выглядит безнадежно. Какие еще есть варианты? Их, правда, немного, но они при должном усердии со стороны заемщика могут эффективно сработать, Это, прежде всего:

• практически каждый банк сотрудничает со специальными посредниками, которых называют кредитные брокеры. Это могут быть, как частные лица, так и компании иногда тесно аффилированные с банковскими учреждениями. Их задача состоит в том, чтобы банк мог кредитовать тех или иных физических лиц, коммерческие компании, которым по законам и нормативным требованиям в принципе нет доступа к обычному кредиту. Эти кредитные брокеры берут на себя функции гаранта исполнения должником своих обязательств перед банком. Как правило, при использовании услуг кредитного брокера, банком применяется повышенная ставка займа, имущественные залоги и гарантии, да и сам посредник тоже берет немалую комиссию за свои услуги. Такая плата за посредничество может доходить до величины в 30% от суммы долга. Но если должник находится в безвыходном положении, то это может быть оптимальным вариантом. При этом вся кредитная сделка оформляется официально, т.е. криминального подвоха здесь обычно нет.
• кредитные услуги финансовых электронных платежных систем. В России таких систем несколько и они достаточно активно используются гражданами для небольших переводов, оплаты услуг связи, ЖКХ, штрафов ГИБДД и т.п.. Есть у таких систем опции по кредитованию своих клиентов. Ставка там несколько выше, чем у банков, плюс комиссия самой системы, которая может доходить до 10%. Самое главное преимущество такого варианта — это отсутствие каких-либо дополнительных документов и гарантий со стороны заемщика. Правда и суммы таких кредитов редко превышают пару – тройку десятков тысяч рублей.
• краудлендинговые платформы. Это сетевые ресурсы, работающие исключительно через интернет. С их помощью можно получить в долг любую сумму. Причем кредиторами в данном случае выступают участники сети, т.е. это может быть неограниченное число граждан, зарегистрированных в такой краудлендинговой сети. Наиболее известными в России краудлендинговыми платформами, через которые можно получить в долг у сетевого сообщества, являются «Планета. ру» и «Кикстартер. ру». Единственный недостаток такого варианта — деньги даются сообществом под какой-либо конкретный проект, бизнес и даже просто интересную идею, которую нужно хорошо обосновать.

Кроме этих реально работающих вариантов получения займа вообще без какой-либо КИ, есть и такой способ, как получение ссуды на предприятии. Во многих крупных корпорациях, промышленных компаниях до сих пор, еще с советских времен, существуют, так называемые, профсоюзные кассы взаимопомощи. Если есть такая возможность, то можно получить там ссуду на неотложные нужды. Причем, часто такие ссуды являются беспроцентными, а погашение долга осуществляется путем перечисления части зарплаты бухгалтерией предприятия или организации.

В качестве заключения этой статьи следует добавить, что современная финансовая система дает множество способов и вариантов занять денег в долг. И чем больше развиваются цифровые и коммуникационные технологии, тем большая часть таких сервисов работает в сетевом пространстве. Это значительно упрощает получение денег в долг практически в любых суммах, на любые цели и любым заемщиком.

Видео о том, как взять кредит с плохой кредитной историей: