Рефинансирование: понятие, ставка, расчет пени по ставке рефинансирования
Слово «рефинансирование» знакомо многим заемщикам и кредиторам. Однако оно имеет несколько значений. У понятия рефинансирования есть свои особенности в зависимости от того, что подразумевается под ним. Неразрывно с рефинансированием связана процентная ставка и пеня (мера по защите от невыполнения одной из сторон условий договора).
Понятие рефинансирования
Под рефинансированием подразумевается не одно понятие
У рефинансирования есть несколько определений. Однако все они имею кое-что общее: организация или физическое лицо берет в кредит сумму денег, которую затем использует либо для погашения своего кредита или для еще одного займа следующему лицу. Итак, под рефинансированием может подразумеваться следующее:
- Межбанковский заем. Другими словами, одна кредитная организация берет определенную сумму денег под процент у другой кредитной организации, чтобы использовать ее для выдачи кредитов физическим и юридическим лицам. Такие займы, как правило, краткосрочны.
- Погашение кредита. Физическое или юридическое лицо берет в кредит сумму у банка, чтобы погасить другой кредит. Конечно, здесь должны выполняться некоторые условия. Например, второй кредит должен иметь более выгодные условия и низкую ставку, чем первый, чтобы такое рефинансирование вообще имело смысл. Как правило, банки соглашаются на подобные операции даже в том случае, если первый кредит был взят у них. Это делается для привлечения клиентов.
- Получение кредита от Центрального Банка РФ. Кредитные организации, занимающиеся выдачей кредитов народу, тоже берут займы, только у Центробанка. Они также имеют свой процент, пеню и прочее. Ставка, которую видят люди при получении кредита, и ее размер напрямую зависят от ставки кредита, который взял банк в Центробанке.
- Выпуск новых ценных бумаг. В сфере ценных бумаг также есть понятие рефинансирования, когда новые бумаги замещают старые.
В любом случае под рефинансированием чаще всего понимается денежный оборот, который происходит между банковскими организациями. В любом случае у этого понятия есть процентная ставка, пеня.
Расчет пени по ставке рефинансирования проводится по определенной формуле и, как правило, оговаривается в договоре.
Что такое ставка рефинансирования? Какой она бывает?
Расчет пени по ставке рефинансирования: график
Ставка – это определенная сумма процентов, которую заемщик выплачивает кредитору сверх самой суммы займа. Это определенная плата за возможность пользования деньгами. Как и физические лица, банки тоже выплачивают ставку, когда берут кредит у Центробанка. Это выгодно и ЦБ, и банкам, поскольку эти деньги банки используют для выдачи кредитов людям по еще более высокой ставке.
Казалось бы, почему не брать деньги напрямую у Центробанка под низкий процент? Однако это невозможно, по двум причинам. Во-первых, ЦБ работает только с очень крупными суммами, исчисляемыми миллионами. А во-вторых, ЦБ не обладает таким количество филиалов, как обычные банки, поэтому народу гораздо проще брать займы у кредитных организаций, которые легко найти.
Процентная ставка банков зависит от ставки ЦБ, но она всегда выше. Чем выше ставка ЦБ, тем выше ставки по потребительским и ипотечным кредитам. Банки могут сами устанавливать ставку после того, как получили деньги. Но превышать ее слишком сильно небезопасно из-за высокой конкуренции. Если банк распугает огромными процентами клиентов, он не получит прибыль, а кредит ЦБ все равно придется возвращать.
Банковские ставки зависят от ЦБ, а от чего зависит ставка Центробанка? Она зависит от экономической ситуации в стране и уровня инфляции. Центральный Банк при помощи ставок контролирует и сдерживает инфляцию. Соответственно, чем выше уровень инфляции в стране, чем выше ставка ЦБ.
Это можно проследить на конкретном примере. В 2015 году ключевая ставка составляла 8,25%, а на начало 2016 года она поднялась до 11%. Поначалу ставка была договорной, но с 2013 года появилось понятие ключевой ставки и на данный момент принято решение сделать ее основной, то есть ставка по кредитам будет приравниваться к ключевой.
Расчет пени по ставке
При просрочке платежа насчитывается пеня
Если организация просрочивает платеж, она должна выплатить пеню. Как правило, размер пени составляет 1/300 от процентной ставки за каждые просроченные сутки. Пеня – это не фиксированный штраф, а растущая сумма, которая увеличивается вместе со сроком долга.
Это вполне законный механизм защиты от нарушения правил договора. Если одна из сторон (в данном случае заемщик) не выполняет условия договора и не платит в срок, он должен за это заплатить сверх суммы.
Есть определенная формула для расчета пени. Для этого нужно взять сумму долга за определенный период времени (пока копится долг), умножить его на ставку, на число дней, в течение которых был просрочен платеж, разделить на сто и умножить 1/300. Стоит помнить, что число дней считается со следующего дня после просрочки. То есть если платеж нужно нести до 8го числа, то просрочка считается с 9го.
Если период просрочки довольно длинный и за это время ставка ЦБ успела измениться, придется усложнить вычисления. Сумма пени считается отдельно за каждый период фиксированной ставки, а затем эти показатели складываются. Рассмотрим это на конкретном примере. Некий банк взял у ЦБ сумму, и на данный период долг составил 200 тысяч рублей. Просрочка длилась 100 дней. Считаем пеню с учетом новой ставки в 11 %. Пеня = 200 000 (сумма) * 1/300 * 100 (количество дней) * 11% : 100 = 7334 рубля. То есть вместе с основным долгом заемщик должен выплатить 207 334 рубля.
Банкам не выгодно оставаться должниками, потому что платить кредит придется в любом случае, но при этом сумма возрастает.
Если период просрочки был больше и часть его выпала на то время, пока процентная ставка была 8,5 %, его стоит считать отдельно и затем суммировать. Бывает, что период просрочки длится не один год, а ставка за это время меняется несколько раз, в этом случае долг придется делить весь срок на периоды по размерам ставки и считать все отдельно.
Берите на заметку! Профессиональная программа расчета пени онлайн — в видеоматериале: