Возможен ли возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Оформление страхования жизни, здоровья и даже работы стало одним из условий получения кредита. Так кредитные организации пытаются защититься от невозврата денег в случае его смерти, потери трудоспособности и даже увольнения. Но требование оформить страховку в принципе является незаконным.

Банк может потребовать застраховать лишь имущество, являющееся обеспечением по кредиту. Об этом сказано в статье 34 ГК. Чтобы обойти закон, кредитные организации не дают кредиты без страховок или предлагают застраховавшимся более выгодные условия по кредиту.

При оформлении документов вся страховая премия сразу включается в сумму кредита. В итоге в невыгодном положении оказываются заемщики, заблаговременно рассчитавшиеся по кредиту. Ведь деньги банку уже возвращены, а страховка еще действует. Обычно заемщики стремятся вернуть часть средств, и их требования вполне закономерны. Однако не каждая кредитная компания торопится вернуть деньги.

Расторжение договора страхования

Страховка при оформлении кредита как обязательное условие

Если страховка была оформлена при получении кредита, то в случае досрочного погашения надо обратиться еще и за досрочным расторжением страхового договора. Заявление подают в страховую фирму. Туда, помимо заявления, надо принести такие документы:

1. паспорт;
2. копию кредитного договора;
3. банковскую справку о погашении кредита раньше срока.

Если пойти не в страховую компанию, а просто в банк, который выдавал им кредит, то процесс затянется. Лучше сразу обращаться к страховщику. Исключение составляют случаи, когда страховка является частью банковских услуг.

Прекращение страхового договора должно вестись в соответствии с 958 статьей ГК. Она имеет несколько пунктов:

1. Договор может прекратить свое действие, если исчезают риски, гибнет имущество, которое было застраховано, прекращается предпринимательская деятельность тем, кто такую деятельность застраховал.
2. Договор может быть расторгнут по инициативе страхователя в любое время.
3. Страховщик получает страховую премию за время действия полиса, прочие деньги возвращает, если договор прекратил действие досрочно в соответствии с первым пунктом.

Если договор был расторгнут просто по желанию страхователя, то страховщик по закону не обязан возвращать страховую премию. Однако есть несколько способов, которые позволяют получить часть денег от страховой премии. Профессиональные юристы всегда их применяют.

Способы возврата части денег

Вернуть деньги — всего лишь шанс

Чтобы наверняка не оказаться в неудачном положении, рекомендуется пользоваться услугами юристов. Они могут сделать следующее:

1. Во-первых, проанализировать текст кредитного договора и текст договора страхования. Если в нем есть фраза: «На период действия кредитного договора», — то получение денег вполне законно. Ведь с прекращением действия кредитного договора оканчивается действие страхового.
2. Во-вторых, можно обратиться к причине оформления страховки. Это защита от ситуаций, которые не дадут возможности платить по кредиту. Так страховой риск исчезает, когда кредит погашен. Если договор прекратил свое действия потому, что риски исчезли, страховщик должен вернуть часть средств.
3. В-третьих, банк – выгодоприобретатель. Это прямое подтверждение неразрывной связи кредитного и страхового договоров.
4. В-четвертых, надо обратиться к 7 статье закона «Об организации страхового дела». Именно там есть некоторые указания, касающиеся возврата страхователю части премии при разрыве договора.

Все перечисленные возможности вернуть деньги являются только шансом. Однако не все страховые фирмы поддаются такому давлению и возвращают деньги. Судебный процесс также не станет абсолютной гарантией получения денег. Ситуации могут развиваться по-разному. Исход дела зависит от позиции судей.

Тем не менее, надо проанализировать имеющуюся судебную практику, найти случаи положительного исхода дела и привести их в качестве примера. При этом, общаясь с сотрудниками страховой фирмы, надо представить все так, как будто возможен только положительный исход дела в суде.

Иногда все бывает намного проще. Страховые компании, стремящиеся сохранить прекрасную репутацию, специально включают в текст договора пункты, предполагающие возврат часть средств в случае досрочного погашения кредита. Тогда проблем вообще не возникает. Подобные положения могут в документах, сопровождающих основной договор. Например, в приложении «Правила страхования».

Страховка как часть общего пакета банковских услуг

Чем крупнее банк, тем больше шансов вернуть страховку

Если страховка заключена не с самой страховой компанией, а всего лишь является частью банковских услуг, дела с возвратом средств могут пойти совсем плохо. Ведь страхователем будет считаться сама кредитная организация.

Сумма, которую клиент оплачивает как страховую премию, на самом деле таковой не является и оформляется как комиссионное вознаграждение организации, выдавшей кредит. Поскольку меняется статус документа, не получится воспользоваться статьями ГК о страховке.

Когда страховка является одной из пакетных услуг, наравне с смс-информированием, выдачей других карт, отказываться можно от всего комплекса услуг. При этом услуги перестанут оказываться, а деньги никто не подумает возвращать. Можно надеяться лишь на экономии части средств, если есть ежемесячные платежи за обслуживания пакета услуг. При этом деньги никто не вернет, клиенту просто не надо будет дальше платить.

Некоторые крупные банки возвращают деньги по окончании пользования программами страхования. При этом средства высчитываются пропорционально оставшимся дням.

Если расторжение договора происходит в течение месяца после подключения, ему вообще могут вернуть всю сумму. Так делает Сбербанк с клиентами, задействованными в программе страхования заемщиков.

Итак, часть страховой премии при досрочном погашении кредит вернуть нельзя. Однако есть некоторые лазейки, позволяющие добиться возврата средств. Обращение в суд может помочь делу. Если же добросовестная страховая компания включила в договор пункт о возможности возврата части страховой премии, то проблем не возникнет.

Поскольку сумма страховки, а значит, и страховой премии зависит от суммы кредита, она может быть очень большой. Чтобы не столкнуться с проблемой невозможности вернуть часть этих денег при досрочном погашении кредита, лучше подобрать такую кредитную организацию и такого страховщика, которые включают в текст договора нужные вам пункты.

Как вернуть все уплаченные банку страховые премии, подскажет видео: