Страховой пул – это концентрация финансовых возможностей для преодоления последствий крупных катастроф

Сегодня каждому ясно: чтобы ликвидировать последствия современных промышленных аварий и социальных катастроф, нужны сотни миллионов, миллиарды рублей. Ни одна страховая компания не обладает для этого достаточными средствами и не сможет в одиночку помочь пострадавшему предприятию. Страховщики в таких случаях создают страховые пулы, т.е. объединяют финансы и делят ответственность между собой. Как это конкретно происходит, рассматривается в этой статье.

Пул — это значит «общий котел»

Страховой пул — значит, все вместе!

Страхование таких крупных предприятий как АЭС, авиационные компании или комбинаты с экологически опасной технологией связано с высокой стоимостью страхового риска, т.е. несчастного случая, требующего возмещения убытков. Сколько денег должна потратить АЭС, если произошла авария, и пострадали сотни тысяч людей? В какую сумму обойдется возмещение ущерба при авиакатастрофе? Каковы размеры убытка, нанесенного масштабным терактом? Суммы огромные.

Заключая договор о страховании, предприятия готовы платить большие взносы – и страховщикам это выгодно. Но выплаты по этим договорам в момент катастроф окажутся им не под силу и приведут к банкротству. Поэтому органы страхового надзора разрешают заключать договора только в том случае, если размер выплат по риску не превышает 10% всех средств компании.

Где же найти компанию, финансовые возможности которой позволили бы возместить миллиардные убытки от несчастного случая, например, на АЭС? Для того, чтобы разделить ответственность в сфере огромных рисков и создаются страховые пулы – добровольные союзы по заключению особо крупных сделок. Крупными взносами страхователей пользуются все участники объединения, но и ответственность при выплате страховки делится на всех.

Страховой пул как предмет российского законодательства

Страховой пул — относительно новое поняие

Для России пулы – явление сравнительно новое, тогда как в Европе они появились в начале ХХ века. Первые союзы в области авиационного страхования появились в Англии и Германии. Техногенные катастрофы в середине ХХ века и рост террористических актов повысили спрос на страхование с большими выплатами, на западе выросло число страховых пулов, отлажен механизм регулирования их работы.

Первый страховой закон был принят в России 20 лет назад. Недавно появилась новая редакция закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 3 июля 2016 года. Статья 14.1 в нем посвящена страховым пулам.

Страховой пул – добровольное объединение страховых компаний в определенной сфере страховых рисков. Такими сферами на сегодняшний день являются:

• авиационные катастрофы;
• загрязнение окружающей среды;
• аварии на АЭС;
• вред от лекарств ;
• риски крупного строительства;
• поставка сельхозпродукции, которая оказалась вредной для здоровья;
• последствия террористических актов.

Цель таких объединений – не допустить разорения отдельных страховщиков в тех случаях, когда выплаты по страхованию могут превышать их финансовые возможности. Пулы могут работать на 2-х принципах взаимопомощи:

1. сострахования
2. перестрахования.

Сострахование или совместное страхование предполагает, что участники пула заключают договор с одним клиентом, который получает от них полис. В нем расписано, какую сумму выплат он получит с каждого страховщика.

Соответственно, и взносы по страховке каждый участник получает в зависимости от степени участия в риске. Клиент имеет право требовать выплаты по страхованию как с организации, выдавшей ему полис, так и с каждого ее представителя, доля которого зафиксирована в страховом документе.

Перестрахование – вариант, наиболее распространенный в западной практике. В этом случае страховая компания самостоятельно заключает с клиентом договор. Часть выплат, превышающую ее собственные финансовые возможности, компания передает на перестрахование в правление пула, где она перераспределяется между его участниками. Вместе с частью рисков передаются и страховые взносы: если происходит рисковое событие, выплаты осуществляют все члены пула, получавшие взносы.

Сам пул как объединение страховщиков не является юридическим лицом, но входящие в него страховщики подлежат юридической ответственности. Для вступления в такое объединение требуются следующие документы:

• лицензия – разрешение государства на данный вид деятельности;
• учредительные документы, включая данные о размерах уставного капитала;
• баланс, отражающий результаты финансовой деятельности за отчетный период и платежеспособность страховщика.

Страховка — это гарантия защиты

Члены страхового пула проводят единую политику страхования в своей сфере: придерживаются одних условий заключения договоров, оценки рисков, тарифов, особенно их максимального размера. Между ними установлен порядок распределения ответственности и доли доходов от страховых взносов.

Максимальные размеры обязательств, которые может взять на себя пул, равны сумме финансовых возможностей всех его участников. Если же клиенту необходима страховая сумма, превышающая возможности всего пула, недостающая часть перестраховывается у третьего лица, не являющегося участником данного объединения.

В этой роли могут выступать и международные перестраховщики. Политика пула отражается на собственном сайте в Интернете. Все действия координируются комитетом во главе с председателем и заместителем. По масштабу деятельности пулы бывают национальные и региональные. Национальный перестраховочный пул объединяет страхователей из всех областей станы, имеет большую емкость и способен обеспечить крупные национальные риски.

Региональные пулы рассчитаны на то, чтобы финансовые средства оставались в пределах региона, они объединяют компании своей области и обслуживают местные предприятия. Выплата страховых рисков происходит после подачи заявления страхователя в компанию, где был заключен договор. Она оповещает всех участников пула о необходимости возмещения ущерба.

Каждый из них должен перечислить свою долю выплат на счет компании, заключавшей договор. Эта доля соответствует ранее взятыми обязанностями и размеру страховых взносов, которые получались по данному договору. Если на этот момент у кого-нибудь из членов пула недостанет средств, чтобы выполнить обязательства, это делают за него другие.

Преодолев финансовые затруднения, их товарищ обязан выплатить долги внутри пула. На случай таких затруднений формируются резервные фонды внутри отдельных компаний и в пределах самого пула. Так совместными усилиями нескольких страховых компаний осуществляется возмещение крупных ущербов, оно было бы невозможно без образования пулов.

Первые российские ласточки

Страховой пул

Сейчас в России работает 450 компаний по страховому делу и 2 крупных национальных пула. Это монополисты в сферах своей деятельности. Самым первым по времени возник Российский ядерный страховой пул. Это было 20 лет назад – в 1997 г. Сейчас он объединяет 19 крупнейших страховых компаний России и решает задачу страхования АЭС, принадлежащих концерну «Росэнергоатом».

Это пока единственный крупный клиент РЯСП, он в рамках международных требований в полном объеме страхует ответственность при возможных авариях и имеет гарантию выплаты за ущерб, который они могут принести. Емкость ядерного пула – 8,56 млрд. способна покрыть огромные выплаты, а их надо будет сделать предельно быстро, в экстремальных условиях радиационного заражения.

Потенциальными клиентами пула могут стать еще 26 российских организаций, производственный процесс которых связан с возможным заражением окружающей среды. Второе крупное объединение – Российский антитеррористический страховой пул, в состав которого входят 24 страховые компании. Его емкость – 12,7 млрд. рублей. Он образовался в 2001 году в связи с ростом террористических актов во всем мире и страхует организации и физические лица от последствий, связанных с нападениями террористов.

Безопасность самих граждан обеспечивают государственные структуры, РАСП предлагает клиентам возмещение имущественных убытков и затрат по восстановлению здоровья после диверсий. Антитеррористический пул проводит страхование российских клиентов без участия международных перестраховщиков, он имеет достаточные резервные фонды и надеется на привлечение в случае необходимости ресурсов государства, ответственного за предотвращение и ликвидацию последствий терактов.

На страховом рынке России формируется спрос на страхование крупных рисков в сфере экологи, сельского хозяйства, промышленных предприятий с большим износом оборудования и вредными для здоровья технологиями. Создание страховых экологических, сельскохозяйственных и промышленных пулов – современный ответ на растущую опасность техногенных катастроф.

Для всеобщего развития — история РЯСП, роль ОАО «Согаз» в страховании ядерной энергетики: