Подробно о банковском депозите

 

В статье даётся ответ на вопрос, что такое банковские депозиты. Тема актуальна для многих. Банковские депозиты – это сумма, которая лежит в банке на имя конкретного лица и принадлежит ему по праву, может быть снята на определённых условиях, а также даёт возможность снимать с неё проценты регулярно или в самом конце срока вклада.

Банковский депозит – это что?

Депозит – это денежные средства, передаваемые физическим или юридическим лицом в банк для дальнейшего получения процентов с этой суммы.

Вкладчик может не беспокоиться о безопасности денег, более того, помимо имеющейся суммы, лицу поступает прибыль.

Банку это выгодно, поскольку капитал можно инвестировать в разные проекты. Но когда-нибудь эту сумму надо будет вернуть владельцу. Депозиты можно вкладывать как в рублях, так и в долларах или другой популярной валюте.

Депозит является обычным накопительным счетом, который может быть открыт любым клиентом.

Учреждения банка имеют следующие программы:

• для юридических лиц;
• для физических лиц;
• для пенсионеров.

Последний вид программ возможен не в каждом банке. Он отличается минимальной планкой вложения и предоставляет возможность пополнять депозит.

Чтобы открыть депозитный счёт, надо предоставить в банковское учреждение необходимые документы. Договор, заключаемый с банком, позволяет по прошествии срока забрать деньги из банка вовремя с накопившимися процентами.

Разные программы предполагают различные ограничения. К примеру, в каком-то банке можно вложить минимум 1000 рублей, а где-то – больше. Обычно проценты тем выше, чем больше минимум вклада.

Как открыть банковский депозитный счет?

Как же открывается депозит? Это делается в несколько шагов. Сначала надо выбрать банк.
Выбирая банк, желательно сразу выяснить такие вещи, как его известность, надёжность, ставки, близость по территории, насколько удобен сервис, каковы тарифы на него.

Можно порекомендовать и другие меры предосторожности. Перед принятием окончательного решения должно быть оценено состояние финансов учреждения, надо выяснить степень капитализации и рейтинг. Важно и то, кто учредил банк, какое положение он занимает на рынке.

Есть хороший инструмент, определяющий рискованность сотрудничества с каким-либо учреждением, отвечающим за финансы, рейтинг, который ему присвоили международные рейтинговые агентства.

Если он низкий, то вкладывать туда деньги рискованно.

После выбора банка надо отправиться в организацию. Те, кто уже работал с этим банком, могут оформить счёт удалённо. В первый раз придётся всё же прийти. С собой необходимо иметь соответствующие документы.

Задача менеджера – узнать сумму и вид вклада, осведомить обо всех условиях. Если условия нравятся клиенту, он должен:

• ответить на вопросы в анкете идентификации клиента (или подписать уже заполненный бланк);
• расписаться в карте, содержащей образцы подписей, по которой будут сверять эту подпись;
• подписаться под договором, заранее ознакомившись с его условиями;
• расписаться на приходной ордере или платёжном поручении;
• в случае оформления расчётного счёта оплатить комиссии, если тарифы банка предусматривают оплату услуги;
• вложить деньги в кассу;
• забрать нужные документы, которые подтверждают факт внесения депозита.

Типы банковских депозитов. Существуют несколько классификаций вкладов.

Классификация по срокам:

• бессрочные – вкладываются на неопределённый срок с правом клиента забрать деньги когда угодно. Минимальная ставка не превышает 0,01%;
• срочные – вкладываются с заранее определённым сроком, зафиксированном в договоре. Ставки могут быть даже выше 5%. Если же деньги будут забраны раньше времени, ставка будет до 0,01%.

Срочные вклады имеют своё подразделение:

• срочный сберегательный;
• срочный накопительный (с возможностью пополнения, нужен для крупной накопления суммы на крупную покупку);
• срочный расходный (можно не только пополнять, но и снимать деньги без падения процента).

Классификация в зависимости от целевой аудитории:

• для физических лиц – рассчитываются на граждан, размещающих накопления ради сбережения и увеличения суммы. Лимит такого вклада — 1,4 млн руб.;
• для юридических лиц – разработано для организаций, которые имеют свободные средства и желают разместить их на определённый срок.

Более того, есть разные категории целевой аудитории среди физических лиц, например, для пожилых людей, лиц с бюджетными профессиями, молодёжи. Иногда встречаются сезонные депозиты.

Особые виды вкладов – это депозиты, которые родители или другие члены семьи размещают на имя детей. По достижении совершеннолетия молодой гражданин становится владельцем этой суммы.

Вклады разных видов выгодны как банкам, так и клиентам. Первые таким образом привлекают средства, а вторые их сохраняют и приумножают.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Главные условия вклада. Проценты на вложенные денежные средства начинаются с того дня, который следует за датой открытия вклада, и так включительно до дня получения суммы обратно.

Если же сумму клиент списал со счёта по другим основаниям, то до даты этого события включительно. Вкладчик получает проценты отдельно от вложенной суммы.

Если проценты не были востребованы, они прибавляются к сумме вклада. То есть, проценты начисляются регулярно через определённые интервалы времени или по окончании срока вклада, можно прибавить проценты к своему вкладу, а далее доход от вклада будет выше, поскольку к прежней сумме прибавились ещё и проценты.

Начисляемые проценты выплачиваются на карту или счёт. Если получать проценты до конца срока, то есть, до востребования, то вклад не будет становиться больше.

Выплата процентов до окончания срока не так выгодна банку, следовательно, процентные ставки снижаются.

Как правило, договор банковского вклада содержит в себе условие о величине ставки при вкладе. Если нет этого условия, банк выдаёт средства величиной в ключевую ставку Банка России.

Официальные сайты банков должны содержать сведения о процентных ставках. Физические лица могут узнавать на этих сайтах информацию о самых больших процентных ставках.

На экране можно увидеть ссылку на открытие соответствующей формы, в которой раскрывается эта информация.

Согласно условиям договора, проценты начисляются как простые (прибавляемые к сумме вклада) или как сложные (капитализированные, выплачиваемые периодически), ставка может быть фиксированной или плавающей.

Если в договоре ничего не говорится об этом, проценты начисляются как простые и по фиксированной ставке.

Безопасность и страхование депозитов

Если у банка отозвали лицензию, вкладчики должны получить фиксированную выплату. День аннулирования лицензии – то, с чего начинается страховой случай.

Таким началом отсчёта страхового случая может быть и введение моратория на выдачу сумм кредиторам финансовой организации.

Для страхования сбережений не надо заключать дополнительные договоры. Оно положено законом. Для этого существует специальное агентство по страхованию вкладов, выплачивающее кредитору накопления в пределах суммы, которая была застрахована.

Согласно закону о страховании вкладов, возмещение реализуется в количестве 100% суммы вкладов в банке, которая не превышает 1 400 000 рублей.

Валютные вклады выплачиваются в рублях по курсу Центробанка, который действует в день наступления страхового случая. Такая сумма относится к одному вкладчику, сколько бы ни было в банке счетов.

Под страхование подпадают все средства с вкладов и счетов физических и юридических лиц соответственно законодательству.

Что, в виде исключения, не может быть застраховано:

• счета и вклады, связанные с профессиональной деятельностью лиц определённых профессий;
• банковские вклады, удостоверенные депозитными сертификатами;
• деньги, которые передали банкам в доверительное управление;
• вклады, находящиеся в отделениях банков Российской Федерации вне пределов Российской Федерации;
• электронные деньги;
• денежные переводы по заданию физических лиц, не стремящихся открыть счета;
• номинальные счета, за исключением открытых в определённых случаях;
• субординированные депозиты;
• денежные средства, которые разместили юридические лица.

В обычной же ситуации страховка вклада действует безо всякого документа. Главное – не превысить сумму, которая может быть возмещена в результате банкротства банка.

Если положить больше обозначенной суммы, часть денег будет потеряна. 1400 тыс. рублей должны быть суммой всех вкладов, вместе взятых.

Плюсы и минусы депозитов

В чём заключаются достоинства хранения денежных средств в банке? Вклады в банке изначально кажутся оптимальным видом хранения и накопления денежных средств.

Вроде бы, ничего не бывает легче: достаточно просто прийти в банк и положить депозит в виде очень большой суммы, не превышающей 1400 тысяч.

Или можно положить не очень большую сумму денежных средств, чтобы на неё каждый месяц набегали проценты, указанные в договоре.

Если есть желание можно снимать проценты каждый месяц, или же можно не снимать их с депозитного вклада и в конце концов взять всё сразу.

В том случае, если вклад действительно большой, его проценты сами по себе будут значительной суммой, которая будет очень хорошей прибавкой к ежемесячному доходу.

Следует отметить, что так живут рантье (это слово произошло во французском языке и означает человека, живущего на нетрудовые доходы, получаемые в виде процента от имеющегося капитала). Но такое возможно не всегда, а только при стабильной экономике.

Всё же можно безо всяких проблем не отдавать свои средства и хранить их дома, но при этом любой, кто когда-нибудь хотел скопить денежные средства на крупную покупку, должен понимать, что это мало осуществимо.

Всё время будут складываться обстоятельства, при которых будет необходимость в деньгах и будут идти в ход средства из «неприкосновенных» запасов. Или вообще деньги похитят воры. Поэтому депозит – самое правильное решение.

Однако, существуют подводные камни для желающих открыть депозит. Так, банк может лопнуть или перейти к другим собственникам.

Банк, конечно, должен будет отдать кредитору деньги. Но неизвестно, какова будет их стоимость в то время.

Иная проблема, которая может подкараулить вкладчика, заключается в том, что деньги должны быть вовремя сняты.

Если опоздать с закрытием вклада, договор на депозит автоматически продлится и придётся наложить штраф.

Большое количество банков добавляют к депозиту и кредитную карточку, и это тоже является искушением для того, чтобы истратить своё состояние. И силу воли приложить очень трудно.

Депозитные программы: какую выбрать, и какие есть опции?

Есть большое количество депозитных программ, и всех их отличает набор собственных опций. Опция является инструментом, помогающим управлять вкладом.

Любой клиент имеет право сделать выбор в пользу той депозитной программы, опции которой наилучшим образом отвечают его потребностям, задачам и целям.

Какие бывают опции:

• регулярное начисление процентов. Набегающие проценты переходят на карту вкладчика и оставляют за ним право ими распоряжаться. Некоторым удаётся жить на проценты;
• капитализация процентов. В этом случае банк суммирует проценты с депозитом. Далее проценты исходят из всей получившейся суммы. Следовательно, рост депозита происходит очень быстро. Но при капитализации часто становится меньше ставка по процентам, следовательно, перед выбором опции надо хорошо подумать;
• пополнение счета. Так можно вкладывать деньги на депозит с целью его увеличить. Часто банки ограничивают возможность пополнения. Это ограничение относится и к самой большой сумме, и к срокам. К примеру, банк иногда не допускает пополнение счёта за определённое количество месяцев до конца действия вклада;
• частичное снятие. Клиент имеет право забирать какую-то сумму с депозита. При этом важно помнить, что доход сразу резко уменьшится;
• досрочное закрытие депозита со льготами. Если закрыть депозит на таком основании, вообще не будет никаких процентов. Иногда учреждения допускают снятие счёта с сохранением части накопившихся процентов.

Итак, программы могут включать в себя различные опции в неодинаковом количестве. Выбирая программу, необходимо ориентироваться на свои желания и потребности и выгоду, которая может быть извлечена.

Из всего вышесказанного следует, что необходимо хорошо распланировать свои траты перед тем, как вложить деньги в банк на определённых условиях.

Проценты могут быть простыми и капитализированными. В этом главное различие между депозитами. Депозит страхуется изначально на сумму 1400 тысяч. Это максимальная сумма компенсации.

Депозит помогает не истратить деньги на мелкие покупки, если надо купить что-то значительное, а также предотвращает ограбление. Сейчас вкладчиками являются множество физических и юридических лиц. И это вполне разумно.

В этом видео Вы узнаете что такое банковские депозиты