Как осуществляется возврат страховки при досрочном погашении кредита?

При получении кредита банки часто обязывают заемщиков воспользоваться дополнительными услугами страхования. Для кредитной организации это один из способов уменьшить риск: страховке обычно подлежат жизнь и здоровье заемщика, также может потребоваться страхование от потери работы.

Кроме того, если при получении кредита использовалось залоговое имущество, то оно также в обязательном порядке должно быть застраховано. Все эти услуги стоят недешево, и если заемщик расплатился с кредитом досрочно, он может попытаться вернуть часть страховой премии. Как это сделать правильно?

В каких случаях можно вернуть страховку?

Банки совершенно не заинтересованы в возврате страховки

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – достаточно сложный процесс, в котором не заинтересован ни банк, ни страховая компания. Клиент должен быть готов к долгой борьбе за свои права, и все равно дело далеко не всегда оканчивается успешно.

Прежде всего, нужно внимательно изучить договор со страховой компанией. В нем может отдельной строкой стоять пункт о том, что при досрочном погашении кредита остаток средств не возвращается. Поскольку заемщик подписал договор добровольно, вернуть свои деньги будет практически невозможно. Если же такого пункта нет, можно обратиться в страховую компанию в одном из следующих случаев:

• Если в кредитном договоре указывается, что срок действия страхового договора распространяется на весь срок выплаты кредита. Если кредит полностью погашен и кредитный договор расторгнут досрочно, то оснований для действия страхового договора больше нет.
• При окончательной выплате кредита исчезли страховые риски, следовательно, больше в страховании нет необходимости. Такая возможность прописана в ст. 958 ГК РФ: поскольку договор составлялся для страхований клиента от невыплаты кредита, когда долг погашен, этот договор должен потерять свою силу.
• Если в страховом договоре уже прописана возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. В некоторых страховых организациях такая возможность есть: из-за высокой конкуренции компании борются за клиентов и предлагают им вполне выгодные условия.

Во всех перечисленных случаях страховая премия не будет возвращена полностью. Это возможно только в том случае, если заемщик полностью погасил кредит в течение первого месяца после оформления договора, то есть полностью отпала надобность в услугах страховщика. Однако и в этом случае придется вести переговоры со страховой компанией, и обычно вся сумма не возвращается.

В остальных случаях клиенту возвращается только остаток: к примеру, если заемщик брал кредит на 3 года и вернул его через 24 месяца, то он сможет получить обратно только треть уплаченной страховой премии, то есть сумму за неиспользованный период.

Куда обращаться для возврата страховки?

Надежнее обращаться в страховую, а не в банк

Одна из распространенных ошибок заемщиков – обращение за возвратом страховки в банк, в котором оформлялся кредит. В этом случае получение ответа только затянется, кроме того, банк может вообще не перенаправить ваше обращение в страховую компанию, так как он не обязан этим заниматься.

Намного надежнее сразу подавать заявление страховщику: к нему нужно приложить копию паспорта застрахованного лица, копию кредитного договора, а также справку из банка о том, что вы полностью рассчитались со своими кредитными обязательствами.

Однако в определенных случаях обращение в банк может быть оправдано: это касается ситуации, когда страховка изначально включается в обязательные услуги, предоставляемые вместе с выдачей кредита. В этом случае банк выступает как страхователь, но отдельный договор о предоставлении страховых услуг между ним и клиентом не заключается.

Те деньги, которые клиент уплачивает в качестве страховой премии, банк считает комиссионной выплатой, следовательно, на такую услугу не распространяются никакие правила страхования. Вернуть уплаченные деньги практически невозможно. Другая разновидность банковского обслуживания – пакетные услуги при получении кредита.

В этом случае заемщик дополнительно получает смс-информирование о поступивших платежах, ему может быть предоставлена кредитная карта и т. д. В перечень таких дополнительных услуг включают страхование, поэтому заемщик не платит за него отдельно. Оплачивается весь пакет, и полностью отказаться от него невозможно.

Сложность в том, что заемщик дополнительно подписывает договор о предоставлении всех услуг, так как без этого банк, скорее всего, просто откажет в выдаче кредита. В этом случае можно подавать исковое заявление в суд о навязывании услуг, однако добиться решения в свою пользу будет очень трудно.

Как вернуть страховую премию? Последовательность действий клиента

Сначала нужно попробовать «договориться» с банком

Если вы решили бороться за возврат части страховки, необходимо следовать следующей инструкции:

• Досудебное урегулирование. Для начала необходимо попробовать договориться с банком без подачи заявления в суд: для этого нужно составить письменное заявление, оно оформляется в двух экземплярах. Заявление передается в банк или страховую компанию, при этом необходимо убедиться, что оно было зарегистрировано. Если офис банка располагается в другом городе, заявление можно отправить заказным письмом с получением под роспись.
• В заявлении необходимо обязательно указать требуемый срок ответа – обычно это от 10 дней до 1 месяца. Если ответа нет, необходимо затребовать выписку с лицевого счета и обратиться в Роспотребнадзор. Снова пишется заявление в двух экземплярах, к нему нужно приложить ответ банка, если вам удалось его получить.
• Если и от Роспотребнадзора внятного ответа нет, можно передваивать исковое заявление в суд. Если требуемая компенсация не превышает 50000 рублей, вашим делом будет заниматься местный мировой суд.
• К судебному иску нужно приложить пакет документов: это страховой и кредитный договор, справка о досрочном погашении взятого займа, заявление в страховую компанию или банк о выплате части страховой премии, ответ банка и т. д.

Чем больше доказательств своей правоты вы сможете предоставить, тем выше ваш шанс на положительный ответ.

Важно помнить, что срок давности по таким делам не превышает трех лет. Если договор был расторгнут раньше, вы уже не сможете получить никаких выплат от страховой компании. Кроме того, нужно учитывать, что при неудаче вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки, а эта сумма может оказаться даже больше предполагаемой компенсации за неиспользованный период страховки.

Подавать заявление в суд стоит только в том случае, если вы уверены в своей правоте. Если клиент добровольно подписал договор, в котором указано, что остаток суммы возвращен не будет даже при досрочном погашении, сложно надеяться на положительное решение суда. Дело может рассматриваться очень долго: с подачи искового заявления до рассмотрения может пройти несколько месяцев.

Таким образом, возврат части страховки после досрочного погашения кредита возможен, однако это достаточно трудоемкий и длительный процесс. Желательно постараться урегулировать спор без суда, зачастую он оказывается невыгодным обеим сторонам. В практике можно встретить как положительные, так и отрицательные судебные решения, и сложно предположить, каким будет исход процесса.

С правилами досрочного погашения кредита вас ознакомит видеоматериал: