Можно ли материнским капиталом погасить кредит? Основные особенности МК

Жилищная проблема является одной из самых актуальных в наше время, даже можно сказать – злободневной. Ее решение, правда, можно сделать более простым, если воспользоваться займом (кредитом) под материнский капитал (далее по тексту — МК). В принципе, МК в основном и используют с целью улучшения жилищных условий.

Но нельзя, например, использовать его для покупки мебели или авто. В настоящей статье мы поговорим о том, что такое МК, как его лучше всего использовать, какие для этого предвидены механизмы, и на достижение каких целей он не рассчитан.

Определение материнского капитала

Материнский капитал — существенная помощь государства

Данное пособие является денежными средствами, которые предвидены государством с целью поддержки семьи в материальном плане. Рассчитан МК на те семьи, в которых родились дети, или были усыновлены, начиная со второго и дальше. Отправная точка – 1 января 2007 года.

Средства МК зачисляются на счет Пенсионного фонда РФ, вернее – территориального его представительства конкретного города или района. Стоит иметь ввиду, что материнский капитал предоставляется всей семье, а не конкретному ребенку. Это очень важно для понимания способов его использования. МК индексируется ежегодно, а потому его размер постоянно возрастает.

Программа МК в 2015 году стала предметом дискуссий о ее целесообразности, вплоть до того, что ее предлагали закрыть. Эта мысль была озвучена и президентом страны. Дело в том, что средства по МК создают дополнительную существенную нагрузку на Пенсионный фонд, в котором в 2015 году была обнаружена существенная дефицитная дыра. Тем не менее, решено, что до 2017 года программа МК точно будет действовать. В 2016 году сумма МК составит 475 тысяч рублей. В сравнении с 2015 годом, сумма выросла на 22 тысячи рублей.

МК, как материальное пособие, рассчитан на решение двух главных задач: улучшение условий жилищного характера и на образование.

Как получить ипотечный кредит?

Этот вид займа можно получить только при наличии нескольких обязательных условий. Все они записаны в законодательстве. Первым делом, у заемщика должен присутствовать сертификат, который свидетельствует о получении семейного МК. Если таково нет, то необходимо позаботится об его получении. Второе условие – наличие собственного стабильного дохода.

Ипотечный кредит нельзя получить, если клиент не имеет возможности гарантировать по нему выплаты. Если имеется в собственности иное жилье, то тогда подобный ипотечный кредит получить невозможно. Поскольку дело завязано на МК, то квартиру будут оформлять на всех членов семьи. Это основоположный принцип. То есть, в общую долевую собственность, между всеми членами семьи, включая, естественно, детей.

Для оформления ипотечного кредита понадобятся собственные накопления, поскольку необходимо будет внести первый взнос, объем которого не должен быть меньше, чем 10% от общей стоимости приобретаемого жилья. Подобные займы выдаются сроком на 30 лет.

Следующий шаг – выбор банка. Для получения кредита, необходимо будет выбрать банк, с которым клиент желает сотрудничать. Выбор зависит от его собственного желания сотрудничать с тем или тем учреждением. Бывает, что операция по ипотечному кредиту предусматривает привлечение поручителей. Это право каждого банка. Иные банки могут не требовать их присутствие. Именно эта особенность нередко является одним из главных факторов при выборе клиентом банка.

Клиент (заемщик) в праве выбирать, потребуется ли ему договор личного страхования. Если таков договор имеет место, то по кредиту будут начисляться несколько меньшие ставки. В целом эксперты отмечают, что лучше позаботится о составлении данного страхования.

Пакет документов

30 лет — на такой срок обычно выдают кредиты на жилье

Любая денежная операция связана с документами. Оформляя ипотечный кредит под МК, понадобится определенный пакет бумаг. Вкратце перечислим их:

• Сертификат или его дубликат, который подтверждает присутствие семейного МК;
• Копии налоговых деклараций и справка 2-НДФЛ;
• Заявление, которое подтверждает возможность пользования материнским капиталом. Для его получения следует направиться в любое отделение ПФР;
• От лица, которое получило сертификат, понадобится страховое свидетельство по обязательному пенсионному страхованию;
• Паспорт, либо заменяющий его документ (естественно, того лица, которое на свое имя получило сертификат).

Этот набор документов является типичным для всех случаев получения ипотечного кредита под МК. Но некоторые банки в индивидуальном порядке могут потребовать и некоторые иные бумаги. Это весьма распространенная практика. Для кредитных учреждений очень важным фактором является способность клиента к оплате.

Механизм получения кредита

Теперь поговорим о том, что необходимо сделать, когда вы уже решились взять кредит под МК. Мы уже упоминали, что для решения этого вопроса понадобится, в первую очередь, получить собственно сертификат, которые засвидетельствует наличие МК. Его можно получить, посетив отделение Пенсионного фонда РФ, где необходимо предоставить интересующие работников документы.

Бывают случаи, когда лично (по разным причинам) сделать эту процедуру невозможно. Тогда предусмотрены два пути. Первый – отправить документы по почте; второй – проделать всю операцию через доверенное лицо. Дальше предвиден этап рассмотрение документов, который занимает где-то месяц.

Задержки могут быть связаны с нагрузкой на учреждение. После – на протяжении пяти дней – клиенту поступает из Пенсионного фонда уведомление, где будет предоставлена информация, касающаяся выдачи (возможен и отказ в этом) сертификата. В уведомлении клиент узнает и о конкретной дате получения этой ценной бумаги.

Уже после выдачи сертификата на МК, вы сможете составить заявление о погашении кредита, взятого на улучшение жилищных условий, причем, в любое время. Тогда Пенсионный фонд, в предусмотренном для этого порядке, перечисляет конкретную сумму на счет кредитной организации, с которой вы сотрудничаете. Предвиден срок для осуществления Пенсионным фондом этой операции – два месяцы.

МК и связанные с ним вопросы

С помощью материнского капитала не одна семья приобрела собственное жилье

Выше мы вкратце нарисовали картину получения ипотечного кредита под МК. Теперь попытаемся также коротко ответить на вопросы, которые возникают нередко, и ответ на которые заставляет сомневаться.

Даже беглый взгляд на форумы в сети Интернет позволяет убедиться, что у граждан по это теме вопросов очень много, большинство из них пересекаются.

Вопрос 1. Естественно, речь идет о том, существует ли возможность воспользоваться кредитом под МК? Ответ простой: естественно, можно. Ведь МК, как пособие, и преследует задачу, связанную с решением трудностей с получением ипотечного кредита и его последующего погашения. Но необходимо помнить, что решать за счет МК свои потребительские потребности нельзя. Это пособие имеет свое четко прописанное предназначение.

Вопрос 2. Существует ли возможность погашения кредита за счет МК? В случае, если кредит оформлен на приобретение жилья, МК, как пособие, может быть использовано для решения этой цели. В выбранный клиентом банк, после подачи туда документов, будут поступать средства из Пенсионного фонда. Опять-таки напомним, что за счет МК нельзя погасить кредит потребительского характера. Причем МК используется как для взятия кредита, так и для погашения уже существующего.

Вопрос 3. Он касается МК как первоначального взноса. И здесь ответ позитивный. Средства или только часть из них, которые выступают семейным капиталом, могут использоваться как первоначальный взнос, если кредит оформлен с целью покупки жилья. Отметим, что на ребенка сертификат можно оформлять только после достижения им трехлетнего возраста. Но если есть необходимость погасить уже имеющийся кредит за счет материнского капитала, то возраст ребенка иметь значение не будет.

Основные особенности МК

Материнский капитал в первую очередь предназначен для детей!

Оформление кредита (займа) под МК имеет определенные тонкости, о которых следует поговорить отдельно. Связаны они, кроме прочего, с тем, что законодательная база имеет свойство в некоторых пунктах меняться. Каждый новый год несет в себе некоторые изменения.

Использования МК имеет свои ограничения. Мы уже говорили о потребительских кредитах, и о том, что МК является очень важным фактором для решения вопроса погашения жилищных условий.

Но таким улучшением будет, например, и реконструкция жилья. Но для этого дела использовать семейный капитал нельзя, так как подобная процедура не предвидена на законодательном уровне. Поэтому кредит под МК можно брать исключительно в связи с приобретением или строительством жилья.

Использовать МК для решения вопроса первого взноса по ипотеке, о чем мы уже вспоминали, можно с 2010 года.

Таким образом, МК является отличным и важным инструментом для решения вопроса улучшения жилищных условий. Эту опцию можно использовать и для взятия кредита, и для погашения уже существующего, если он связан с приобретением или постройкой нового жилья.

Использования МК означает, что жилья будет принадлежать всей семье, то есть его приобретение предусматривает долевую участь. Причем, в полностью отдельном порядке, отдельно дети, отдельно супруг и супруга.

О том, как погасить ипотечный кредит материнским капиталом — в видеоконсультации: