Что делать, если нет возможности платить кредит? Стоит ли прятаться?

Практически каждый сталкивался с оформлением кредитов и знает, как для этого оформлять документы. Но немногие знают, как справиться с проблемами, если денег для погашения перестаёт быть достаточно. Вопрос в каждом случае должен решаться индивидуально, и сам заёмщик тоже может предпринять определённые шаги. Что делать, если нет возможности платить кредит? Расскажем подробно в статье.

Причины неплатёжеспособности

Чаще всего у физических лиц выявляют следующие причины наступившей неплатёжеспособности:

1. Увольнение с текущей должности.

Причины этого поступка самые разные. Чаще всего это сокращение штата сотрудников, реорганизация или ликвидация предприятия, профессиональное несоответствие должности самого гражданина, и так далее. Юристы советуют заранее заняться составлением характеристик с рабочих мест. Иначе у суда могут возникать вопросы.

2. Тяжёлые болезни.

Здесь главное сохранять как можно больше документов, подтверждающих расходы на лечение. Оформление банкротства при таких обстоятельствах не вызывает затруднений. 

3. Потеря кормильца.
4. Травмы.
5. Снижение заработной платы.
6. Оформление валютного кредита.

Варианты решения проблемы

Самый разумный вариант – обращение за помощью, с целью рефинансирования. Это значит, что кредит переводится из одного банка другому, с удобными условиями. Ситуацию легко исправлять законными способами, не ведущими к осложнениям.

Реструктуризация долга

Реструктуризация – юридическая операция, изменяющая две основные характеристики:

• Ежемесячные обязательные выплаты.
• Общий срок действия договора.

Например, долг гражданина составил 50 тысяч рублей. Согласно договору, он должен вернуть деньги за три месяца под 10%. При оформлении реструктуризации срок может растянуться до шести месяцев, а ставки будут понижены.

Банковское учреждение не имеет права отказать в совершении подобной операции. Реструктуризация долга входит в правительственную программу, введённую с целью улучшения экономического положения слоёв населения, требующих социальной защиты. 

Оплата задолженности страховым полисом

Оформление страховки – не менее редкое явление, чем сами кредиты. Действие снижают риски для банка при взаимодействии с посетителями. Но эта программа действует на клиентов, у которых наступил страховой случай, из-за чего усложнилась финансовая ситуация.

Особенно актуальны страховые службы в случае с болезнями, преждевременными потерями работы из-за обстоятельств, которые ни от кого не зависят.

Банкротство физического лица

При появлении проблем с деньгами объявление банкротства – право любых граждан. Инициация процесса упрощает расчёт по текущим долгам. 

Действие выполняют в три основных этапа:

1. Реструктуризация долговых обязательств.
2. Продажа личного имущества, когда это помогает погасить долги.
3. Заключение мировых соглашений.

Статус банкротства означает, что гражданин официально подтвердил наличие финансовых проблем. У такой процедуры есть как отрицательные, так и положительные стороны.

• Общая сумма задолженности перестаёт увеличиваться. Это очевидный плюс.
• При организации банкротства гражданам запрещают начислять штрафные санкции. 
• Снятие ареста с активов гражданина тоже относится к положительным сторонам.
• Возможность реструктуризации долговых обязательств – положительная сторона. Процесс уже рассматривался.

Недостаток — в том, что финансовая свобода теряется. Избавление от проблем предполагает изъятие ценных активов. Граждане сталкиваются с ограничениями, выбирая работу. Например – по предпринимательству, получению высоких должностей. 

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

Банковский сервис «кредитных каникул» стал распространённым среди покупателей. Это одна из форм реструктуризации существующего долга. В рамках этого процесса заёмщику дают на некоторое время отсрочку по погашению обязательств, полную или частичную.

Кредитные каникулы часто относят к дополнительным услугам, предоставляемым со стороны банков. Поэтому условия получения такого сервиса разрабатывают индивидуально, в каждом из учреждений. Поведение допустимо на практике в следующих направлениях:

1. Каникулы – программа по реструктуризации долгов. Предложения индивидуально разрабатывают для заёмщиков, у которых не хватает денег.
2. Заёмщик может выбирать, подключать опцию сразу при заключении кредитного соглашения, или уже в процессе исполнения обязательств.
3. Кредитные продукты иногда с самого начала поддерживают функцию.

Чтобы получить такую услугу, надо заранее обратиться к сотрудникам банка с просьбой уточнить информацию. Если проблем не возникает – составляется специальное заявление в письменной форме. 

Выкуп своего долга: особенности

Процедура во многом похожа на то, как граждане действуют при взаимодействии с коллекторами. Но напрямую заёмщики выкупать долги не могут. Сделку нужно оформить с участием третьего лица – физического или юридического. Важно отсутствие родственных связей с должником.

При выкупе долга оформляют так называемые договоры цессии. Вознаграждение посредникам обычно составляет от 10 до 25% от общей суммы долга. Договор передают банку от посредника, когда сделка с первоначальным заёмщиком заключена. При этом сам заёмщик ничего не оплачивает.

Переуступка прав по кредиту – предмет соглашения, называемого цессией. Долг переходит в полноправное распоряжение третьему лицу.

Часто встречаются ситуации, когда сами банки предлагают должникам оформить договор цессии. Главное – помнить, что клиент не имеет право на совершение подобных действий. Помощниками станут антиколлекторские агентства и другие граждане, не относящиеся к родственникам.

Что нежелательно делать, если не получается платить по кредиту?

Для таких ситуаций сложно давать советы, действительно приносящие пользу. Некоторые действия только увеличивают проблемы. Растёт долговая яма. Одно из последствий – привлечение к уголовной ответственности с большей вероятностью.

Рефинансирование кредитов

Это обращение к другому финансовому учреждению для погашения своего долга на более приемлемых условиях. Некоторые такие варианты помогают, но в большинстве ситуаций просто запутывают граждан. Главное – заранее всё просчитать и сопоставить будущие траты с возможными рисками. Суть процедуры остаётся прежней, меняется лишь лицо, с которым придётся взаимодействовать. 

Исчезновение заёмщиков

Организация не сможет потребовать долг от гражданина, если прошло уже три года, а до него так и не удалось достучаться. Даже через суд требование не удовлетворяют – проходит срок исковой давности.

Многие люди пользуются подобными положениями законодательства. Они оставляют своё прежнее место проживания и работы, семью. Сложнее получить официальную работу на новом месте. Велика вероятность и того, что вместо заёмщика коллекторы начнут предъявлять требования знакомым, членам семьи.

О других незаконных способах для решения проблемы

Исправление проблемы предполагает различные действия со стороны заёмщиков. Результат – уголовные наказания, но и их можно избежать. Речь о следующих ситуациях:

• Родственники и друзья, знакомые играют роль владельцев имущества. Считается, что это умышленное уклонение от своих обязательств.
• Осознанное выведение активов. 
• Продажа имущества, хотя оно находится в залоге. Такие сделки с большой вероятностью признают недействительными при любых обстоятельствах.

Непогашение кредита: к чему приводит?

Каждая компания разрабатывает правила работы с должниками, категориями проблемных граждан.

Один из допустимых вариантов воздействия – применение штрафов. В договоре заранее пишут, какие суммы начисляют за каждые сутки просрочки. Обычно выставляют два вида наказаний:

1. Фиксированная сумма.
2. Определённый процент от средств, выданных в долг.

У некоторых организаций штрафы достигают действительно больших размеров.

Далее на заёмщика воздействуют прямо для возвращения долга. Действуют конкретные сотрудники, наделённые полномочиями. По сравнению с коллекторами, у банков методы воздействия мягче. Коллекторы представляют компании, выкупающих право требовать долги. Они усложняют жизнь постоянными визитами, звонками. В том числе – на рабочее место, близким людям.

Судебное разбирательство относят к завершающим стадиям процесса. Если использована схема с залогом –банк имеет право потребовать продажи имущества, чтобы рассчитаться по долгам. Остаток денег выплачивают заёмщикам. Если залога не было – то банк имеет право требовать конфискации любого другого имущества. Главная цель – реализация, погашение долгов.

Коллекторы и выездные группы банка: как правильно вести себя с ними?

Юридическая сила у попыток оказать давление на клиентов отсутствует. Важно добиваться судебного порядка рассмотрения для каждого шага. Такие варианты редко подходят банкам, коллекторским агентствам. Надо помнить и о дополнительных правилах, действующих для такой ситуации:

• У каждого банка работает свой юрист. Поэтому не должно быть об ответственности клиента по судебным издержкам при подаче иска.
• Уголовные наказания предусмотрены только для тех, кто злостно уклоняется от исполнения своих обязательств.

Заёмщик вправе отказаться отвечать на сообщения, если поступают звонки с какими-либо угрозами. Такое право закреплено в статье 51 Конституции РФ. Личные встречи попадают под действие того же правила – от них клиенты могут отказываться. 

Процедура признания банкротом – один из немногих законных способов избежать уплаты долгов. Есть и другие варианты наладить взаимодействие с банком. В большинстве случаев для этого рекомендуют обращаться к судебной инстанции. Тогда обеим сторонам обеспечивают равные условия при рассмотрении спора.

Суд откажется от выплаты штрафов и пени, если их размер – больше основного долга. В качестве допустимого источника денег могут рассматривать имущество или жильё, если только оно – не единственное. Закрытие исполнительного производства и списание долгов допустимо, если гражданину совсем нечем платить.

Что будет, если не платить кредиты? Видео-советы юриста: