Понятие «страховой случай». Виды страховых случаев

Существующая на сегодняшний день система страхования основана на очередности страховых взносов, наступивших страховых случаев и следующих за ними выплат. Многие люди стараются себя обеспечить в материальном плане, создавая своего рода систему финансовой безопасности путем заключения соответствующих договоров. Потом в случае наступления страхового случая они рассчитывают на законное получение компенсации.

Интерпретация рассматриваемого понятия

С правовой точки зрения страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов которых и страхуется данный объект.

Потенциально опасное явление или событие может даже не наступить, однако именно случайный характер и определяет природу существующих страховых отношений. Можно сказать, что такие случайности носят объективный характер, так как нет никакой информации о том, наступит или нет неблагополучное событие.

Страховой случай имеет трехмерную конструкцию, и страховое событие должно обязательно иметь следующие элементы:

• появление опасности;
• нанесение того или иного вреда;
• причинная взаимосвязь между первыми двумя элементами.

Все правовые последствия типа изменения предмета в отношении обязанности страховщика также связано с этими тремя элементами. Такое особое событие, как страховой случай, в случае его наступления приводит к правомочности зафиксированного в договоре страхования обязательства страховщика.

Страховщик после наступления страхового случая должен возместить причиненный страхователю либо сопровождающим страхование ответственности страхователям-третьим лицам. Страховые случаи прописываются в договоре, который в большинстве случаев является закрытым.

Употребляемый в юриспруденции термин «страховой случай» имеет латинское происхождение и может быть интерпретирован как «обстоятельство, повод, событие, а также как гибель или падение».

Согласно законодательству РФ страховым случаем считается уже свершившееся событие, предусмотренное договором либо законом, и в случае наступления которого страховщик обязан осуществить стразовую выплату либо страхователю, либо застрахованному, либо определенному в соответствии с условиями договора третьему лицу.

При имущественном страховании надлежащим страховым случаем является одно из указанных в договоре обстоятельств, которое привело к обесцениванию имущества, его утрате, потере или повреждению. Иногда в договорах прописывают еще и дополнительные условия, которые служат для расширения полномочий обязательной страховки.

При личном страховании страховым случаем считается событие, которое повлекло за собой утрату работоспособности, какую-либо потерю здоровья или гибель человека. Свои особенности есть у страховых случаев на производстве, так как если при проведении расследования была установлена грубая неосторожность со стороны застрахованного лица, которая и стала причиной вреда здоровью, то должна быть установлена степень вины этого человека, измеряемая в процентных соотношениях.

Все о страховании — в тематическом видеоматериале:

Виды страховых случаев

В первую очередь страхование делят на добровольное и обязательное. Различной формы страхованию подлежат практически все материальные блага, которые пребывают в рамках гражданского оборота, и такая мера призвана обезопасить граждан от неожиданных последствий, связанных с повреждением и потерей имущества.

В зависимости от отрасли страхования страховые случаи бывают:

• Имущественные;
• Личные страховые случаи;
• Социальные;
• Страхование рисков ответственности;
• Страхование рисков предпринимательства.
• Виды и условия появления обязательного страхования.

Данный вид страхования возникает при наличии одного из трех условий:

1. Если добровольное страхование тех или иных коммерческих рисков нецелесообразно для страховщиков;
2. Если страхователь недооценивает значимость тех или иных рисков;
3. Защита от такого рода рисков является объективной необходимостью, и поэтому государством и установлено обязательное страхование.

В РФ есть следующие направления обязательного страхования:

• ОСАГО;
• ОМС;
• ОПО;
• ОСГОП;
• Обязательное страхование лиц, несущих военную службу.

Данные виды страхования важны для определенных категорий граждане, которые при отсутствии такого рода страховки не могут заниматься определенной деятельностью. На сегодняшний день обсуждается введение обязательного страхования в следующих сферах:

1. Жилье (по инициативе Госстроя);
2. Физические и юридические лица, оказывающие населению медицинские услуги;
3. Ответственность различных производителей товаров и услуг (важно для филиалов западных фирм для отчетности перед Советом акционеров).

Как оформлять страховые случаи?

Согласно действующему законодательству есть специальные процедуры для определения порядка выплаты страхового возмещения и условий, на которых осуществляются такие выплаты. В число таких процедур входит:

• Установление того, есть ли вообще основания для выплаты какого-либо страхового возмещения;
• Наличие регламента такого рода основания и обоснование методики вычисления величины необходимого страхового возмещения.

Какие документы необходимы?

Для подтверждения наступления страхового случая и его идентификации условиям страхования необходимо иметь следующие документы:

• Личное заявление страхователя о том, что наступил страховой случай;
• Список имущества, которое было похищено, повреждено или уничтожено при определенных обстоятельствах;
• Страховой акт о том, что имущество было уничтожено.

Последний документ должен быть оформлен в соответствии со всеми правилами страхования и подтверждать не только факт уничтожения имущества, но и обстоятельства и причины произошедшего страхового случая.

Только на основании подобного акта может быть рассчитана сумма ущерба, который нанесен имуществу страхователя, определена величина страхового возмещения и установлено право страхователя на получение выплаты.

Что может служить основанием для определения наиболее точной суммы страхового возмещения?

Рассчитывают страховое возмещение на основании следующей информации:

• Данных, которые сам заявитель указал в своем заявлении;
• Сведения, которые установлены и отражены страховщиком в страховом акте;
• Данные, которые были предоставлены компетентными органами в случае официального обращения к ним.

Как определяется стоимостное выражение ущерба в конкретном страховом случае?

Страховая оценка позволяет определить стоимость как обесцененного, так и утраченного имущества. Страховое возмещение зависит от ранее рассчитанного ущерба и тех условий, которые прописаны в страховом договоре.

Величина может выражаться либо в полной сумме ущерба, либо в ее части, которая будет выдана страхователю и направлена на возмещение понесенных убытков.

При пропорциональном страховании возмещение выплачивается человеку в той или иной пропорции в отношении общей страховой суммы к общей величине ее стоимости. Учитывается та часть ущерба, который нанесен имущество, за которое страхователем был заплачен страховой взнос.

Клиенты очень часто обращаются за оформлением страхового случая по так называемой системе первого риска, согласно которой клиенту ущерб возмещается той величиной, которая не превышает страховой суммы, на основании которой участником были выплачены страховые взносы.

Убытки могут быть даже меньше установленной страховой суммы, и тогда договор все равно будет реализовываться в рамках оставшейся части.

Особенности страхового случая по кредиту, связанного со смертью заемщика

В действующем Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что любые непогашенные долговые обязательства недавно умершего заемщика переходят его наследникам. Вместе с тем, наследники несут ответственность исключительно в пределах перешедшего имущества, чтобы сумма обязательств не превышала суммы, которая фактически перешла наследнику.

Если наследников несколько, то сумма долга делится пропорционально тем долям от имущества, которые получает каждый из наследников. В случае заключения договора ипотеки или при ситуации с автокредитом к наследникам переходит не только долг, но еще и предмет залога. Если залог был продан и сумма направленна на погашение долга, то наследники получают остаток денег, оставшихся после выполнения обязательства.

Если завещание сформировано в пользу того или иного несовершеннолетнего, то погашением долгов, приобретенных после вступления в наследство, занимаются родители либо опекуны. Однако несовершеннолетний гражданин юридически все равно несет ответственность за полноценное выполнение обязательств, возникших в результате неожиданного наступления страхового случая по кредиту.

Особенности разбираемого обстоятельства

При изучении страхового случая по конкретному кредиту следует иметь в виду ряд обстоятельств:

• Банк имеет право потребовать реализацию имущества на торгах в судебном порядке, если кредитный договор не обеспечен поручительством, а наследство не было принято в законном порядке;
• Если члены семьи должника после его смерти пользуются или распоряжаются оставшимся имуществом, но не являются одновременно с эти наследниками, то соответственно и не наследуют долги. Вместе с тем, если на жилье уже обращено банковское взыскание, то члены семьи теряют право на проживание в жилье и подлежат выселению, хотя это в ряде случаев может противоречить семейному и жилищному законодательству. Так, нельзя выселять семьи, где есть несовершеннолетние дети или у членов семьи нет другого жилья.

Обязательства по кредиту возникают у наследников заемщика еще до законного оформления права на наследство. Поэтому такого типа страховой случай по кредиту может быть примером непререкаемости и однозначности в рамках данного спора.

«Уменьшение неустойки»

Рассмотрение страхового случая в аспекте 333-й статьи Гражданского Кодекса РФ открывает сразу несколько возможностей:

• Банк может пойти на встречу и официально заключить мировое соглашение, уменьшив или аннулировав штрафы, если наследник готов полностью погасить долг и не собирается его оспаривать;
• Наследник может акцентировать на том, что просрочка возникла не в результате небрежности должника, а вызвана непредвиденными обстоятельствами, о которых наследник не был и не мог быть проинформирован;
• Наследник имеет право официально оформить отказ от своего наследства.

Особенности страховых взносов по несчастным случаям

В правовом регулировании данного социального страхования есть одна деталь – наличие нормативных актов, где установлены все основные элементы налогообложения.

Страховые взносы представляют из себя налоговые платежи, и имеют все их основные признаки, и поэтому на все вопросы, связанные с их уплатой, распространяются нормы налогового законодательства РФ. Так, в случае нарушений назначаются финансовые санкции и пеня.

Можно ли относить работников к застрахованным лицам?

Федеральное законодательство, касающееся обязательного социального страхования от происшествий на промышленном производстве и определенных профессиональных заболеваний подразумевает признание работников застрахованными лицами.

По страховому случаю, возникшему на производстве работникам фирмы предусмотрены следующие выплаты:

1. Пособие, которое компенсирует временную нетрудоспособность, вызванную несчастным случаем, который случился во время производственной деятельности;
2. Ежемесячные страховые выплаты;
3. Единовременная страховая выплата;
4. Компенсация социальной, профессиональной, медицинской и иной реабилитации, а также других дополнительных расходов.

Первое пособие выдается на основании больничного листа, и работодатель должен исполнять все выплаты в полном объеме и в надлежащий срок.

Мнение юриста-эксперта:

[wpmfc_cab_ss]Страховой случай – это сердцевина страхового случая. Хотите узнать в чем смысл работы страхового агента с клиентом? Все очень просто. Его задача состоит в том, чтобы сначала запугать клиента, что случится тот самый страховой случай, а ты не застраховался. А потом его задача состоит в том, чтобы обнадежить, если он купит страховой полис.

А если серьезно, то в статье подробно все про страховой случай изложено. Но немножко не хватает очень важной информации. При заключении договора добровольного страхования очень важно уяснить абсолютно все страховые случаи, которые предусмотрены правилами страхования этой страховой компании. Разберитесь с каждым конкретно. Страховые компании составляют недорогие базовые пакеты страховых случаев, а потом ка дополнительные предлагают еще добавить. И это уже начинает становиться не настолько дешево.

Если базовый пакет содержит мало опций, может получиться, что он практически ни от чего не страхует. Или страхует те страховые случаи, которые для вас не важны. Имейте в виду, что в хорошей страховой компании вам предложат оптимальный пакет, который нужен именно вам. И второе, что может еще более важно, чем первое.

Также досконально разберитесь, в каких случаях вам откажут в страховой выплате. Это может оказаться настолько сложно, что вы не заметите подвоха сразу. Но, если вдруг такой страховой случай произошел, вам обязательно во всех цветах и красках расскажут почему вам надо отказать в выплате. И не забудут показать на вашу подпись. В суде будет трудно что-то доказать, надо сразу ухо держать остро.[/wpmfc_cab_ss]